إذا سبق لك الحصول على قرض ، فقد تتساءل بالضبط ما هو المعيار الذي تستخدمه البنوك والمقرضون الآخرون لتحديد ما إذا كانت الضمانات التي تقدمها جيدة بما يكفي لتأمين القرض الذي تطلبه ومقدار الفائدة التي سيذهبون إليها لشحنك على هذا القرض.
أحد العوامل الرئيسية المستخدمة في اتخاذ هذا التحديد هو نسبة القرض إلى القيمة ، والتي تساعد على إخبار المقرض المحتمل بدقة مقدار المخاطر التي قد يتعرضون لها في إصدار قرض معين بناءً على الضمانات التي يتم إجراؤها تستخدم.
يمكن أن تكون نسبة القرض إلى القيمة عاملاً رئيسياً في قرارات الموافقة على القرض ، لكنها في النهاية مجرد مقارنة لمقدار ضمانات معينة مقارنة بالمبلغ الذي يريد الفرد اقتراضه.
يجب أن تلقي المعلومات الواردة أدناه مزيدًا من الضوء على هذا الاعتبار المهم ولكن غالبًا ما يتم تجاهله.
بالنظر إلى النسبة
من أجل فهم أفضل لكيفية عمل نسبة القرض إلى القيمة ، يجب أن تتوقف لحظة وتفكر بالضبط في ما يعنيه اسمها. إذا كان القرض الذي تطلبه يتجاوز قيمة الضمان (وبالتالي ، القرض مقابل القيمة) ، فإن احتمالية الموافقة على القرض ليست جيدة جدًا خاصة إذا كان لديك ائتمان أقل من الكمال. مبلغ القرض مقسومًا على قيمة الضمان (للحصول على النسبة) ينتهي برقم أكبر من 1 ... هذا سيء. إذا اتخذت الخيار الآخر في هذا السيناريو وطلبت قرضًا بمبلغ أقل بكثير من قيمة الضمان ، فإن النسبة تنتهي برقم أقل من 1. وكلما قل هذا الرقم ، كان ذلك أفضل.
من أجل تحديد النسب المئوية المتضمنة في هذه النسبة ، قم ببساطة بضرب النتيجة في 100. إذا كانت النتيجة أكبر من 1 ، فإن المبلغ المطلوب يزيد عن 100٪ من قيمة الضمان. تريد أن تكون أقل بكثير من 100٪ ، لأنه إذا كان على المُقرض أن يستحوذ على الضمان وطرحه للبيع ، فسيكون لديه مصاريف إضافية يجب أيضًا تغطيتها من خلال قيمة الضمان.
تحديد قيمة الضمان
على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على تقييم ضماناتك من أجل تحديد القيمة ، فمن المرجح أن يستخدم المقرضون مقيمينهم الخاصين أو القيمة السوقية القياسية لعناصر مماثلة إذا كان من الممكن تحديد القيمة السوقية القياسية. يتضمن ذلك القيمة "الدفترية الزرقاء" للمركبات ، بالإضافة إلى المعدل الجاري في أدلة القيمة الموحدة لمعظم المقتنيات.
ومما زاد الطين بلة ، أن المقرضين ينظرون أيضًا إلى مدى توفر السوق لعنصر الضمان ... فكلما كان من الصعب عليهم العثور على مشتر للسلعة المعنية ، يجب أن تكون نسبة القرض إلى القيمة أقل. يجب أن تضع ذلك في الاعتبار عند تحديد ضمانك لقرضك ومحاولة إيجاد قيمة قياسية له.
تحسين نسبة القرض إلى القيمة
من أجل تحقيق أقصى استفادة من نسبة القرض إلى القيمة ، من المهم محاولة استخدام عنصر عالي القيمة مع سوق يسهل الوصول إليه كضمان. المركبات والعقارات وحقوق ملكية المنازل هي أشكال شائعة من الضمانات في جزء كبير منها بسبب قيمتها العالية نسبيًا وسهولة العمل معها إذا احتاج المُقرض إلى الاستحواذ عليها.
إذا كان يبدو أنك لا تستطيع الحصول على قيمة الضمان في المكان الذي تحتاجه ، فيمكنك أيضًا تقليل المبلغ الذي تطلبه في القرض ... سيساعد هذا أيضًا في خفض النسبة ويزيد من احتمالية أن تكون وافق.
يمكنك إعادة طبع هذه المقالة بحرية بشرط أن تظل السيرة الذاتية للمؤلف التالي (بما في ذلك رابط عنوان URL المباشر) كما هي:
ZZZZZZ